浅析典当行的法律风险

典当行的简介

说起典当行,大家第一印象是什么?是不是电视剧里买卖手镯、金银首饰的小当铺?是不是印象中卖地契、卖女儿的强盗商家?是不是典当奢侈品包包、手表的典当商店?答案:这些确实是典当行的业务,是典当行从古至今跟随时代发展演变的业务,但从事这些事情的商店、公司不一定就是合格的典当行。

什么是合格的典当行?就是符合法律法规设定的典当行。别小瞧这句话,它里面包含着很多法律规定。一个典当行的设立,没有资本注资是不可能设立的,典当行的资本只能来源于两方面,一是股东一是银行,其他资本进不去典当行的。

实践中很多店铺挂着典当行的招牌在进行物品典当,明是典当实是寄卖、回收,那它就不是一个合格的典当行。合格的典当行是不允许有寄卖、回收业务的,也不是一个小小的房间就能成立的,最基本的要有一间装有摄像机的房子来进行当物存放。

总的来说,典当行它是一个比较特殊的行业,如果把它嫁接在资本运作上,它是介于民间借贷和银行贷款之间手续方便来钱容易的一个金融机构。根据《商务部办公厅关于融资租赁公司、商业保理公司和典当行管理职责调整有关事宜的通知》,国家已经将典当公司的业务经营与监管规则职责划给银保监会,纳入正规金融监管体系了。

(二)特殊的典当行

为什么说典当行特殊?因为典当行跟一般企业不同,除了它受公安和银保监会的双重管理监控之外,跟公司也有很多其他不同的地方,比如

1、一般的公司需要营业执照,开典当行需要公安给《特种行业许可证》银监会给《典当经营许可证》才行。

2、一般的公司你自然人法人是股东都可以,开典当行公司你必须要有两个法人股东,而且还要法人股东控股。

3、一般公司注册资本可以在一定时间内缴纳,股东享有期限利益,典当行公司必须要实缴,且最低300万注册资本。

4、注册公司名称还一定要带有典当两个字,不然你典当行可能还开不起来。

以上这些是一个合格的典当行应该具备的基本条件,当然还有一些其他的规定,在这里就不一一列举了,但一家典当行如果不具备以上条件,就有面临行政处罚的法律风险。

典当行的特殊之处也在于它的业务,简单点来说典当行最大的优势,最多的业务就是《民法典之物权编》担保物权中质押权的体现。

“就是典当人把自己的动产质押给典当行,典当行给质押人一张当票,质押人有钱了或者到期限了,拿着当票找质押权人把质押物换回来。如果质押人到期没有来拿回自己物品,质押权人可以拍变卖或者跟质押人协议物品归属。”

典当行其实涉及很多法律风险和很多众说纷纭的法律关系需要典当行公司注意,加上这两年国家对典当行进行大规模的洗盘,我相信很多小典当行或者不规范的典当行会被吊起来打。

(三)浅析典当行的法律风险

为了发展国家经济,为了解决微小企业融资难的问题,为了让微小企业活下去,典当行方便快捷的融资方式被国家关注,也将典当行纳入国家监管体系中,使其成为合法融资渠道。这样做的目的之一就是给微小企业提供融资渠道。

截至目前,我国对典当行这个行业还没有形成完整的配套的整个体系的法律规定,对典当关系典当担保等典当法律关系也没有形成明确统一的法律关系,实践中很多典当纠纷也被当成借贷纠纷来处理,接下来笔者就对典当关系中几个小问题进行浅析:

1、典当合同关系

笔者认为典当行的业务类似物权的质押权,但也不同于质押权。从法理上来说质押权成立的基础是债权债务,为确保债务履行,给债权人提供担保的质押关系,这里是两个法律关系。典当关系成立的基础是当物,典当关系的成立是必须有合同有交付物的实践合同,物品交付、合同签署并备案后,典当关系成立,典当物和典当合同共同成立典当关系这一个法律关系。

2典当的续当

上诉典当合同关系清楚之后,典当合同的续当也很清晰,如典当合同续当,典当关系续当,以前的典当关系续存,典当人的典当期间随之延期,因为他们是同一个法律关系,如果当物上有其他抵押或者担保的,建议还是变更登记一下典当期间。

这里有一个法律问题,如果当物上有其他物权的,当物期间延期会不会影响到其他物权的实现?笔者认为不会。笔者认为如果典当关系续存,其典当物的质押期间也会延期,但不妨碍典当物上其他物权的实现。如先以物权登记时间为依据进行优先使用,同一时间的再以留置物权优于质押物权优于抵押物权的规则进行适用,如法律有特殊规定的除外。

在这里插一句,续当的前提是还清利息及综合费用,如果你没有还清利息和综合费用继续续当的,那就是重新建立典当关系。

3、典当是否适用第三人保证

笔者认为典当不能单纯适用第三人保证,典当关系的核心就是当物,第三人担保是单纯的信用保证,不符合典当担保的核心要素-当物,第三人担保无法进行当物交割,也就无法成立典当关系。如果是已经有当物进行交割的情况下在进行第三人担保在实践中是被认可的。

4、绝当后的费用收取

根据《典当管理办法》规定,典当行收取费用包含三部分,1)当金2)利息3)其他综合费用。根据银行监管规定,典当行收取利息每月不超过4.2%意味着每年利息可达42%,且不受民间借贷利率的规定。这么做的目的也是为了打击不合法的贷款公司对中小企业或个人进行不良放贷,影响金融秩序。实践中,典当行以民间借贷利率来追溯坏账也是被认可和支持的。

5、绝当后的违约金

绝当后的违约金,这个违约金是否被支持实践中也是多个案例多种判定。笔者认为,绝当后的赎回是当物人的权利不是义务,当物人有权去赎回或者不赎回,不赎回不应认定为违约。当然,根据《典当行管理办法》规定,绝当后典当人有5日的换缓冲期来决定是否续当或者赎当或者不赎当,因此绝当后的5日内没有来赎回是构成为违约的,需要支付5日违约金的,5日以后不应认定构成违约,不需支付违约金,因为不赎回当物是当物人行使权利的表现。

6、课外普及

这里普及一个小知识点,根据《九民纪要》规定,我国不承认流押,也就是提前签署类似以物抵债协议的,以以物抵债为依据向法院提起确权等诉讼的,法院不予支持。这规定与典当结合来看,签署典当合同时约定到期不还典当物直接归典当行所有的条款,出现纠纷法院不予支持的。你需要向法院提起典当纠纷然后对典当物进行拍变卖才行。但是根据《典当管理办法》规定,3万以下的典当物,是可以自己处置的,这个时候你签署流押条款,以其为依据向法院提起诉讼,法院是支持的。这也恰恰说明典当行是非常特殊的行业,其典当关系中的质押权不同于物权担保中的担保物权。